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近年来,云计算、大数据、物联网、区块链、人工智能等数字化新兴技术在供应链金融业务中得到越来越广泛的应用,使得对整个供应链信用的评估替代对授信企业(主要指中小企业)单一企业的评估成为可能,既提高中小企业信用评估的准确性,又能够有效缓解中小企业融资难问题,为商业银行开展业务、防控风险增添了新的视角和解决方案。同时,数字供应链金融与实体经济深度融合,在以核心企业为中心的链上场景下,通过赋能、增信等方式,可以有效满足中小企业的金融需求,成为金融供给侧结构性改革的最重要组成部分,日益受到国家与金融机构的高度重视。 

我国供应链金融发源于上世纪90年代的贸易金融,历经多年发展,现已形成相对成熟的理论框架和业务模式。2017年10月,国务院办公厅发布《关于推进供应链创新与应用的指导意见》,将“积极稳妥发展供应链金融”作为六大任务之一,标志着我国 *** 已将供应链金融的发展上升到战略高度。其后,国家出台多项政策大力扶持,用实际行动搭建平台,助力供应链金融实现高速发展。作为供应链金融业务的主力,商业银行结合自身情况与市场定位,竞相发力供应链金融,谋求业务转型,提升核心竞争力。

日照银行充分利用地理优势特点,面向当地港口城市广阔的供应链金融市场,利用数字化科技赋能,走出一条以“数字供应链+物流金融”为核心主线的发展之路,切实降低中小企业融资门槛,践行服务实体经济、当地经济的企业使命。

服务三大客群 

持续打造数字供应链金融服务新业态

日照银行围绕“港口区域、海关监管区、内陆腹地”三大区域群体目标客群,开展多种形式的供应链金融创新探索和应用推广,强化风险防范,持续打造数字供应链金融服务新业态。2018年以来,先后推出国内订单融资、反向保理、商票通、预付款融资等一系列供应链金融产品,累计投放92亿元,未发生过授信风险。2020年,累计投放表内外贸易融资260亿元,实现国际结算量39.8亿美元,位列山东13家城商行第1位。年末存量活跃供应链金融核心客户达81户,服务链上小微企业775户。

一、创新数字供应链金融产品和业务模式

日照银行针对供应链体系内物流、信息流与资金流的运行特征,突破传统信贷业务中的评级授信、抵质押担保和审批流程等诸多限制,创新担保方式,以货物动产、电子仓单作为主要担保方式,围绕港口物流服务实体企业,创新推出丰富的产品和业务模式。2019年日照银行与山东省港口集团合作,推出“e仓通”电子仓单质押融资。运用“物联网+区块链”技术,在港口系统关键节点采集货物仓储、物流数据,作为电子仓单生成的基础,实现数据生成自动化和来源可追溯。仓单系统与银行业务系统联通,电子仓单开具后可线上申请质押融资。电子仓单不仅是存货凭证,更是金融凭证,有仓单即可便捷地获取金融支持。截至2020年底,已基于港口电子仓单为企业投放融资4.7亿元,有效激活潜力巨大的港口物流金融市场,实现物流、金融、经济的良性循环,激发区域经济活力。

日照银行通过数字供应链金融业务,与供应链核心企业实现数据的互联互通,并在此基础上围绕核心企业创新授信方案,减少对抵押担保措施的依赖,降低准入门槛,为产业链上下游中小微企业提供优质充足的金融服务。其中以核心企业信用为基础的线上化反向保理产品,截至2020年底已投放超50亿元,为800余家中小企业解决了融资难题。

二、金融科技赋能数字供应链金融

日照银行创新应用金融科技,提供场景化、个性化供应链金融解决方案。2020年以来,日照银行陆续启动与金胶州集中代理采购平台、日照大宗商品交易中心电子仓单平台、中信梧桐港电子仓单管理系统、山钢金控“舜信”应收账款融资平台、海尔卡奥斯智慧仓储平台等不同场景的系统对接,涉及应收、预付、存货等多种供应链金融产品,为场景中的中小微企业在代理采购、反向保理、电子仓单、应收账款多级流转凭证等方面提供线上金融服务,构筑产业链金融服务共享生态圈。

日照银行与蔷薇控股、中信梧桐港、中储京科等供应链服务平台深入合作,通过数字仓库人工智能识别货物状况,货物信息自动上链,保障电子仓单质押融资的顺畅运行。以区块链数字仓单质押融资业务为例。日照银行通过物联网设备实时采集仓储货物数据,以供应链数字仓单平台对数据整合上链,以真实的数据为基础生成电子仓单,实现仓单与货物的一一对应,确保仓单的真实性和可追溯性。通过AI图像识别技术,金融机构可进行远程实时盘库,查看货物数量及状态。若货物出现异常,系统将实时告警,确保货物安全可控。

此外,在为客户办理业务的过程中,银行均可通过人脸识别技术确定法人授权,通过电子签章、CFCA认证等技术识别客户身份。

三、强化供应链金融风险防控

在信用风险防范方面,日照银行建设风险预警系统,对供应链金融客户实施精准画像,及时发现信用风险。

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在市场风险防范方面,日照银行对接交易平台、商品信息平台,防控电子仓单质押业务的市场风险。与山东大宗商品交易中心、中信梧桐港等实现系统直连,线上获取商品价格情况,开展电子仓单质押融资业务,防范大宗商品价格波动引起的市场风险。

在科技风险防范方面,日照银行在软件、硬件、网络等各个层面建设防火墙,高标准把控信息安全。在与外部系统、场景对接时,均按照监管部门要求建设系统,确保信息安全。

准确定位因势而谋

契合未来银行数字供应链系统建设方向

供应链金融业务具有金额小、频率高、场景各异、客户分散、流程复杂的特点,针对不同行业、不同核心企业,同一金融产品在不同场景间往往有所区别。日照银行打造数字化解决方案,契合未来银行数字供应链系统建设方向。其主要亮点在于,一是精准定位目标业务,创新担保方式,以货物动产、电子仓单作为主要担保方式,围绕港口物流服务实体企业;二是围绕核心企业创新授信方案,推出系列供应链金融产品,降低上下游小微企业准入门槛;三是创新应用金融科技,提供场景化、个性化供应链金融解决方案。

日照银行打造数字供应链金融的实践,有以下突出特点可资借鉴。

一、准确定位,因势而谋

商业银行开展供应链金融,首要在于精准的定位和清晰的发展目标。作为以服务地方经济为主旨的城市商业银行,日照银行针对日照市“因港而生、因港而兴、以港立市”的城市发展战略及其港口经济的鲜明特点,选择供应链金融作为银行业务的重要突破口,选择“港口区域、海关监管区、内陆腹地”为目标客群,将“创新驱动、科技赋能、专业高效、开放共享”作为数字供应链金融的目标,都显示出对市场环境与自身禀赋的精准分析与定位。

基于精准定位的战略选择是日照银行供应链金融业务成功的前提和保障。山东港口集团合并后,港口资源整合带来巨大的供应链金融市场。2020年,山东港口货物吞吐量突破14亿吨,居全球前列,山东港口集团日均库存保持9000万吨,货值约为1500亿元,而存货融资率仅为5%~8%,蕴含着供应链金融的重大战略机遇,为日照银行开展供应链金融提供了雄厚的客户和业务基础。

二、专业专注,开拓创新

供应链金融方兴未艾,涉及到业务模式、风控技术、科技金融等领域的创新和突破,对团队专业性、创新性都有较高的要求。日照银行的项目团队实力较强,在国际国内贸易融资、供应链金融方面具有丰富的理论及实践经验,能够结合客户需求,科学运用数字化技术工具,充分整合行内外业务伙伴资源,创新开发出港口电子仓单质押融资、区块链数字仓单质押融资、数字化预付款融资、数字化应收账款融资、应收账款凭证的多级拆分流转融资等供应链金融产品,赢得较好的市场反响。2021年1月2日,动产担保统一登记政策实施后,全国首单电子仓单质押权利登记业务即落地日照银行,体现出该行较强的创新能力和敏锐的市场感知力。

三、科技引领,敏捷开放

供应链金融的长远发展离不开科技建设,标准化接口、模块化配置、敏捷化对接是未来银行数字供应链系统建设的必然要求。日照银行在数字仓库、风险防控、营销推广等领域广泛开展科技创新与系统建设。数字仓库人工智能识别货物状况,货物信息自动上链,保障电子仓单质押融资的顺畅运行。与客户场景实现的系统直连,满足客户个性化需求,为客户批量提供金融服务,线上化的办理方式为客户提供了极大的便利。电子仓单质押融资业务实现港口货物的金融化,极大地支持了港口产业链条中实体经济的发展。上述举措均得益于科技创新的引领,确保数字供应链金融的顺利开展。

日照银行根据自身禀赋与环境特点,将发展战略同服务地方经济建设紧密结合,精准定位发展路径,提高了业务质量、效率和客户满意度,业务竞争力有较大增强。在经营理念、业务模式和经营绩效等方面,走在同类银行的前列。相信随着未来在港口腹地继续探索新型供应链、产业链金融服务模式,打造数字供应链金融服务新业态,日照银行供应链金融的深度和广度将进一步得到拓展,金融服务效能也必将得到更大提升。

特约撰稿人:张云峰

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